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对企业而言，投保产品责任险除了可以转嫁经济赔偿责任外，还可以帮助企业快速、及时、妥善地处理出险后的赔偿事宜，获得保险公司的专业法律援助，最大限度保护产品信誉和企业声誉，尽快恢复正常生产经营。对消费者而言，可从保险公司直接获得相应赔偿，避免发生因企业破产而无力赔偿的问题，最大限度地保护消费者的合法权益。
从牛肉膏到石灰鸡，从双汇瘦肉精到上海染色馒头，近期出现的一系列食品安全问题再次引起了人们的高度关注。如何才能避免类似事件的重演？保险专家在接受《经济参考报》记者采访时表示，除了严控产品质量管理体系、挑选合格供应商、加强事前检验外，实行产品责任强制保险制度是可以有效减少食品安全问题的一个重要手段。
产品责任险长期被忽视
面对层出不穷的食品安全事件，近来许多消费者在商场购物时开始关注食品包装上“绿色”、“免检”、“无添加”、“非转基因”等字眼，但对“本产品由某保险公司承保”标识，依然缺乏“审视”。可以说，产品责任保险，不仅对企业是个遗忘的角落，对于消费者而言，也没有引起足够重视。
所谓产品责任保险，是指由于被保险人所生产、销售的商品在承保区域内发生事故，造成用户、消费者或公众的人身伤亡或财产损失，应由被保险人承担经济赔偿责任，以及因此产生的诉讼费用，保险公司在约定的赔偿限额内负责赔偿的一种责任保险。
据了解，产品责任保险至今已有近百年历史，在国外相当普遍。我国的产品责任保险始于1980年，最初是为配合外贸商品出口而开办；1985年以后我国沿海地区的保险机构率先将产品责任保险推向国内市场，如中国人保财险当时开办的触电保安器、电热毯、电视机、洗衣机、电冰箱等产品责任保险业务。
不过，尽管产品责任险在国内不算是一个新产品，但是相关企业的投保率却非常低。业内人士介绍称，目前国内外尚无具体到责任险中有关产品责任险的细分数据，但平均来看，美国市场责任险占非寿险业务的比例不低于45%，但在中国这一比例不高于5%，至于产品责任险肯定就更低了。
“一方面，许多企业抱着侥幸心理，不愿为投保增加投入；另一方面，企业没有意识到通过责任保险这种手段，可以分散和转移生产经营中的风险，并提高企业的安全防范意识，避免因发生重大事故而导致生产秩序受到严重破坏。”苏黎世保险公司保险产品负责人柴轶波对《经济参考报》记者说。
期待更多企业融入国际惯例
为缓解国内外市场关于中国食品安全的信任危机，日前，国务院食品安全办公室等部门联合发布公告，要求严厉打击食品非法添加行为，业内人士认为这或许会使产品责任险进入更多人的视线。
“近期一些食品生产及销售行业以及保险中介向我公司咨询产品责任保险的数量，较以往增多，公司也在积极接洽。”国内某外资财险公司责任信用保险部负责人告诉记者，“但总的来说，目前我们承保的产品责任保险客户，还大多为合资或外资企业，他们的保险意识相对较强；部分专门从国内出口产品至美国、加拿大、欧洲的企业，应国外采购商的要求也会购买相应的产品责任保险。”
“在国外，食品加工企业在挑选供应商的过程中，供应商是否具备相应保险公司的保险产品，被作为其产品是否合格的标向之一。”柴轶波介绍说，这其中的原因主要是由于保险公司在出具保单时，都要经过严格核保。保险公司核保人员对于食品加工企业提交的保险购买申请，有着严格的审核程序，对于食品企业的安全认证体系非常健全，与行政性食品安全检查体系相比较，保险公司更看重食品企业在原料采购、生产、包装和运输过程中的国际规范，特别是可能对公众造成危害的细节，更是核保把关的重点。
据了解，产品责任险是以销售量作为计费标准。举个例子，一家年销量5000万人民币的食品生产商，假设费率是0.3%，那它只需要每年付出15万元人民币的保费，就可以获得数百万的保障，这无疑比自留风险更能保证企业现金流的稳定。
其次，购买产品责任险，除了能获得经济赔偿外，还能根据保险合同约定获得保险公司直接参与诉讼为被保险人提供专业的抗辩服务。所谓抗辩，是指保险公司将为被保险人提供在当地的法律辩护服务，这对许多出口企业尤为适用。
呼吁通过立法强制购买
对于责任保险，国际经验通常是通过立法来强制推广，以保障广大市民的权益受到侵害后能够获得足够的保险赔偿。国内强制责任保险已经有迹可循，在上海市场，交强险和旅责险的投保率均已达100%，火灾公众责任保险也开展得十分顺利。
因此，柴轶波认为，产品责任险亦有强制推行的必要性和可行性。这样一旦发生事故后，保险公司会在第一时间进行赔付，受损害人群能得到及时救治和补偿；强制保险还可以对投保企业的安全生产具有一定的事前监督和预防功能，促使其将风险管理贯穿到生产、销售全过程，从而防患于未然；此外，问题企业在保险公司及时赔付的情况下，可以避免陷入经营困境；与此同时，保险公司的及时赔付，可给政府以重要支持，减轻政府的善后负担。
今年“两会”期间，中国人保集团董事长、总裁吴焰也在议案中提出：应在儿童食品、保健食品等领域开展试点，探索建立强制性食品安全责任保险制度，完善食品质量安全监控体系，维护消费者切身利益。具体可采用两种方式：一是修订新《食品安全法》，将食品安全责任强制保险列入其中；二是单独立法，参考《机动车交通事故责任强制保险条例》，建立《食品安全责任强制保险条例》。
不过，也有专家指出，由于产品责任保险业务涉及生产、配送、销售等多个风险环节，甚至事故发生之后的诉讼介入，这需要保险公司具备相当专业的风险管理水平。然而，国内财险公司普遍钟情于专业性相对较弱的车险业务，大部分的中小财险公司目前尚不具备这种专业实力，没有单独设立责任保险部门。即便现在有食品生产企业想要投保食品安全责任保险，也很难获得专业的风险服务，这可能也是目前该险种投保率偏低的原因之一。
因此，专家建议作为市场主体的保险公司，应该首先完善团队建设，主动承担起市场培育的义务，而不是像现在这样，被动地等待政府部门立法强制推动，自己坐享其成。
理赔常识
关于责任保险理赔，美亚财产保险提醒企业注意以下事项：
一、当知悉事故发生或收到任何索偿要求或法院起诉书，应立即以电话或传真方式通知保险公司或您的经纪人/代理人。
二、详细填写由保险公司提供的索赔申请表，连同保险公司要求的其他相关资料一并交还保险公司处理。
三、如情况允许，应尽可能对事故现场和财产损失状况或受伤者受伤情况进行拍摄。
四、提供事故所涉各方的名称(或姓名)、关系，负责人和联系方法。如涉及产品责任索赔，请协助对相关产品进行确认和技术鉴定。
五、必要时，保险公司会指派或委托其理赔人员或独立的公估人员对事件及损失进行调查。以上所指的调查人员会告知应立即采取的措施及需进一步提供的资料。
六、如涉及法律诉讼，请立即将收到的法院传票或其他索赔诉讼文件送交保险公司。
七、未经保险公司书面同意，切勿对事故主动承担责任或对损失达成和解。
八、如果事故是由第三方引起，请保留追究第三方责任的权利。
理赔案例
美国老太状告汽车公司获千万美元赔偿
美国的一个老太太开着度假车，巡航定速行驶在高速公路上。为了提神，她“无人驾驶”跑到车子后厢煮咖啡喝，最终因交通事故导致身体多处骨折。康复后，她将汽车生产商告上了法庭，因为他们在《汽车使用说明书》里没有向她说明禁止脱盘驾驶，更不能离开方向盘走到一边去煮咖啡！最后，法院判决汽车生产商需向老太太支付3000多万美元赔款。
猫被放进微波炉制造商赔偿数百万美元
一位独居的美国老太太养了一只猫，一天给猫洗完澡后，为了尽快让猫的毛发变干，于是将猫放进了微波炉；而另一位老太太养了一只狗，一日狗发高烧，打了针仍然不退，于是老太太将狗放进了冰箱，猫和狗的命运可想而知。
丧失了爱猫和爱狗的两位老太太分别起诉制造商。原因是，制造商生产的产品说明书上没有提到不准将动物放进电器。结果，法院判决制造商承担数百万美元的赔偿。
电熨斗短路引发火灾获赔200万加币
加拿大安省法院最近判决一小家电(电熨斗)进口商向一消费者赔偿200万加元以补偿电熨斗因短路所造成的第三方火灾损失。
三儿童吃果冻噎死获赔上亿美元
儿童吃果冻导致噎死的事件时有发生，在美国加州，三个孩子吃了中国台湾某生产商生产的果冻导致死亡。结果，法庭判决厂家赔偿三名受害者1.17亿美元(包括惩罚性赔偿)，从而导致制造商宣布破产；之后，消费者又起诉销售商，并最后获得陪审团裁定的高达5000多万美元的赔偿。
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